[ابن خلدون]

Etudes de vos enfants à l’étranger : ce que vous proposent les banques

BMCI, Crédit du Maroc et dans une moindre mesure Société Générale ont conçu des packs sur- mesure pour cette cible.
Gratuité des frais de transferts, chéquier, caution pour le loyer..., des services souvent utiles.
Pour le prêt études, seule la SGMB couvre l’ensemble du cycle supérieur. Taux appliqué : 6,5%.

L’été est presque là. Les vacances et le farniente c’est pour bientôt. Mais tout le monde n’y aura pas droit... Pour les 60 000 à 80 000 bacheliers, qui comme chaque année devraient poursuivre leurs études à l’étranger, et surtout pour leurs parents, c’est le parcours du combattant qui se profile. Entre la finalisation de leurs in******ions et les démarches administratives pour l’installation dans le pays d’accueil, l’été sera rude pour eux. Pour y faire face, ils ne sont pas seuls. Certaines banques se proposent en effet de leur enlever une épine du pied. Comment ? En leur facilitant l’ouverture d’un dossier «études à l’étranger», rendue obligatoire par l’Office des changes (voir encadré page suivante) d’abord, mais surtout en offrant des prestations d’accompagnement plus poussées. Certes, aujourd’hui, elles ne sont pas nombreuses à le faire puisque tout juste deux établissements s’y sont mis sérieusement : BMCI et Crédit du Maroc (CDM). Mais leurs services se veulent intégrés et couvrant les besoins les plus importants. Leur promesse : «Faciliter aux parents les démarches à mener auprès des banques au Maroc ou à l’étranger pour permettre l’installation de leurs enfants à l’étranger», résume Bernard Bordas, directeur réseau et banque de détail au CDM. «Avec en prime des tarifs préférentiels sur divers services bancaires», renchérit Nadia Hmam, responsable du marché des jeunes à BMCI. Il faut aussi dire que ces banques y trouvent leur intérêt. D’une part, les jeunes sont une niche qui gagne de plus en plus en attrait commercial, ne serait-ce que par un effet volume. D’autre part, cette cible s’impose de plus en plus comme un moyen incontournable pour pérenniser la croissance de la base clientèle.
Que regroupent donc exactement les offres proposées ? Laquelle s’impose comme la plus avantageuse ?
Notons tout d’abord que les deux solutions d’accompagnement bancaire, Ribate Dirassa pour CDM et Pass’ Imagine International pour BMCI, ont pour cible de prédilection les bacheliers poursuivant leurs études en France. En effet, CDM destine son offre exclusivement à ces candidats qui se trouvent être aussi les plus à même, pour l’heure, de profiter pleinement de l’offre de BMCI.

Des packs intégrés de 250 à 385 DH TTC chez BMCI et CDM
Pour décliner leurs offres, les deux établissements ont opté pour la formule du pack. Celui de BMCI est commercialisé à 250 DH TTC annuellement contre 385 DH TTC pour CDM. Par ailleurs, ces deux solutions s’appuient sur des partenariats établis avec BNP Paribas (pour BMCI) et Le Crédit Lyonnais France -LCL- (pour CDM). Il le faut bien puisque la promesse faite est de débarrasser l’étudiant des démarches pour l’ouverture d’un compte à l’arrivée. De fait, les deux banques assurent un accompagnement bancaire du Maroc jusqu’en France. Cela dit, au moment où BMCI garantit une simple prise de rendez- vous et la remise d’une lettre de recommandation pour accélérer la procédure une fois sur place, CDM promet l’ouverture d’un compte et la satisfaction de l’ensemble des démarches depuis le Maroc. Mais si l’offre de CDM s’impose comme plus intéressante en termes de facilitation de procédure, elle accuse en revanche un défaut de taille. En effet, elle ne permet au client de choisir qu’entre 40 agences LCL en France. Un chiffre à comparer aux 2 200 agences BNP Paribas sur lequel est adossée l’offre de BMCI. Un atout d’autant mieux exploité que «les changements d’agence sont permis aux étudiants à tout moment et sans aucun frais», promet-on chez BMCI.
Pour ce qui est des prestations offertes sur place aux clients, les packs considérés donnent droit à des services bancaires standards au vu de ce qui est habituellement proposé aux étudiants français (chéquier, carte bancaire, découvert, consultation de compte à distance...). Le détail en est consultable sur les sites de BNP Paribas et LCL. Point appréciable, ces prestations sont gratuites ou facturées à prix symbolique dans l’une et l’autre offre. Mais pour une certaine durée seulement. De fait, BMCI assure la gratuité totale des prestations fournies en France pendant la première année et CDM les facture mensuellement 1euro ou tout au plus 1,50 euro (pour qui souhaite bénéficier d’un découvert plus important). Néanmoins, au-delà d’un an, ces prestations deviennent payantes. Cela en appelle à une certaine vigilance de la part des clients surtout pour les assurances. En effet, souscrites d’office pour le compte du client, celles-ci passent inaperçues la première année puisque gratuites, mais, au-delà, leur coût se fait sentir. «Mon assurance multirisque habitation a été reconduite tacitement après une année et il m’en a coûté 90 euros», témoigne une étudiante marocaine en grande école ayant souscrit à l’offre Ribat Dirassa Plus (offre de CDM incluant des solutions bancaires pour l’habitation). En l’occurence, l’ouverture d’un compte étudiant auprès d’une autre banque aurait permis d’économiser ce coût puisque la quasi-totalité des banques françaises accorde une gratuité sur l’assurance multirisque habitation la première année.

Un pack dédié aux transferts à l’étranger au bénéfice d’étudiants chez SGMB
S’agissant toujours de prestations fournies en France, l’avantage le plus pertinent demeure incontestablement la gratuité des frais de transfert qui passe par une exonération autant de commissions d’émission que de réception. Le cadeau est non négligeable puisque, par exemple, tout transfert de fonds est facturé en temps normal 100 DH TTC chez BMCI au titre de la seule émission, sachant que la réception coûte encore plus chère. Cela dit, ces gratuités sont soumises à conditions. Il va de soi que le compte de l’étudiant doit être domicilié dans le réseau d’agences partenaire en France mais, en plus de cela, le compte des parents doit être domicilié auprès des banques initiatrices de l’offre. A signaler aussi que pour les deux packages, l’exonération n’est valable qu’à hauteur d’un transfert par mois, de même elle ne s’applique qu’aux seuls frais de séjour (ce qui exclut les frais de scolarité par exemple).
S’agissant toujours de transferts, il est à noter que la Société Générale commercialise le pack Banky transferts qui permet de réaliser des économies sur les transferts de fonds envoyés à l’étranger au bénéfice des étudiants dans toute la zone euro. La banque prévoit un forfait émission/réception de 150 DH TTC à 190 DH TTC (selon qu’il s’agisse d’un transfert permanent ou d’un transfert ponctuel). Hors zone euro, le prix d’émission est de 100 DH et les frais de réception sont à la charge de l’étudiant. L’autre catégorie de prestations incluses dans les deux packs d’accompagnement pour étudiants porte sur la mise à disposition d’une caution bancaire pour le loyer. Le coup de pouce paraît utile (surtout que les bailleurs français sont très exigeants), mais peut-être pas tant que ça. Un étudiant marocain en France se plaint des «délais à rallonge pour le traitement des dossiers». De plus, il informe que «la plupart des bailleurs français demandent à avoir des cautions avant même de prendre un dossier de ********. Or, la caution bancaire ne peut être présentée par l’étudiant qu’a postériori puisqu’il ne peut la recevoir lui-même de la banque que sur présentation d’un contrat de bail». Cela dit, pour les deux offres, l’accord de la caution est conditionné par la présentation par les parents des garanties exigées au Maroc et par l’acceptation du dossier par la banque marocaine et par son partenaire français. Et il faut savoir que dans l’un et l’autre pack, ce service donne lieu à des frais spécifiques. Du côté de BMCI, on assure que le client est redevable du seul côté marocain d’une commission annuelle s’élevant tout au plus à 2% du montant de la caution accordée. Et encore, «il ne s’agit que d’une obligation légale», assure-t-on. Côté CDM, en revanche, la liste des commissions s’allonge. Pour pouvoir bénéficier de la caution loyer, mais aussi d’une multirisque habitation, il faut souscrire à la formule Ribat Dirassa Plus. Celle-ci donne systématiquement lieu à un coût supplémentaire de 550 DH par an facturés côté Maroc. A cela s’ajoutent des frais de mise en place de 30 euros et une commission représentant 0,75% du montant de la caution, prélevés annuellement sur le compte de l’étudiant.
On l’aura compris, l’offre de BMCI s’impose comme la plus avantageuse sur presque tous les plans. Encore mieux, elle se distingue par d’autres plus : une réduction de 50% pour des envois de documents et de marchandises, ou encore la mise à disposition d’un guide de l’étudiant pour une meilleure intégration à l’arrivée, mais surtout un package gratuit de services pour les séjours de l’étudiant au Maroc incluant, entre autres, un compte chèque, une carte et un compte d’épargne.

Accessibilité :Les offres de prêts pour financer les études d’un bachelier à l’étranger

Les banques ne jouent pas des coudes pour accorder des financements aux étudiants poursuivant leurs études à l’étranger, a fortiori s’il s’agit de bacheliers. Seules deux banques (Société Générale et BMCI) proposent ce genre de solutions.?BMCI ne cible que les candidats à un 3e cycle ou à un stage à l’étranger.?Au final, c’est la Société Générale, avec son prêt études Banky, qui peut donc être sollicitée pour le financement des études d’un bachelier à l’étranger. La limite d’âge du bénéficiaire est de 26 ans. Deux types de frais peuvent être financés : ceux de scolarité et dans une moindre mesure ceux de séjour. Les premiers peuvent être financés à hauteur de 100% pour une durée de 12 à 120 mois à un taux moyen de 6,5% (selon la qualité de la caution -obligatoire- et du niveau des études poursuivies). Par ailleurs, plusieurs formules sont prévues. S’agissant du déblocage des fonds d’abord, celui-ci peut se faire en une seule fois ou de manière échelonnée selon les besoins. Pour ce qui est du remboursement, l’emprunteur peut prétendre à une franchise partielle (avec paiement des seuls intérêts) pouvant aller jusquà 48 mois, ramenant le délai de remboursement tout au plus à 72 mois.



Pense-bête otations en devises pour des études à l’étranger : ce que vous permet l’Etat

Les étudiants marocains poursuivant leur cursus à l’étranger bénéficient de plusieurs facilités de change accessibles dès la domiciliation d’un «dossier études à l’étranger» auprès d’une banque marocaine. Pour faire face aux dépenses préliminaires de voyage, l’étudiant bénéficie d’une al******** de 25000 DH, servie annuellement et renouvelable. De même, son père, sa mère ou son tuteur se voient accorder une dotation de 20 000 DH pour l’accompagner à l’étranger, pourvu qu’il soit mineur et qu’il s’agisse de son tout premier départ. Les frais de scolarité (y compris les frais d’assurance et de mutuelle) dus aux établissements à l’étranger peuvent être couverts par transfert, virement ou par chèque libellé en devises. Aucun plafond dans ce cas. Néanmoins, toute opération n’est effectuée par la banque que lorsqu’une facture ou un devis, justifiant la dépense, sont produits. Idem pour les loyers et les charges y afférents. Aucun plafond n’est prévu, mais un bail ou «tout document en tenant lieu» est exigé pour valider le transfert par la banque. Pour ce qui est des frais de séjour (hors scolarité et hors loyer), une dotation mensuelle de 10 000 DH est autorisée durant toute l’année scolaire. Et pour s’équiper en matériel informatique, l’étudiant bénéficie par intervalle de 3 ans d’une dotation de 25 000 DH.




Reda Harmak
22-06-2009

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