بسم الله الرحمان الرحيم .
السلام عليكم ورحمة الله و بركاته .
نفتح هذا الموضوع دعوة منا إلى
ضرورة دعم التمويلات البنكية البديلة لـ "تكسير الحاجز النفسي القائم في المغرب إزاء إنشاء بنك إسلامي" . لأن هذه المعاملات المصرفية خطوة أولى في اتجاه إنشاء بنوك إسلامية، وهو أمر لا محال واقع مستقبلا لأن الخطوة الأولى ستمهد له، ولأن القيود المفروضة على إنشاء البنوك ستتقلص مع تنفيذ اتفاقيات التجارة الحرة.
و قد شرعت بالفعل مجموعة من الأبناك في تسويق اثنين من الصيغ الثلاثة للتمويلات البديلة، ويتعلق الأمر بالإجارة والمرابحة، في حين أجلت منتوج المشاركة إلى أجل غير مسمى .
ومن الأبناك التي بدأت في التعامل بهذه التمويلات ''التجاري وفا'' والبنك المغربي للتجارة الداخلية ومصرف المغرب، فيما تزال بعض الأبناك الأخرى في المراحل الأخيرة قبل إطلاق عروضها كالبنك الشعبي والبنك المغربي للتجارة الخارجية والشركة العامة لأبناك المغرب .
شرحت مذكرة بنك المغرب أن المقصود بعملية الإجارة كل عقد يقوم بنك ما بموجبه بوضع، على سبيل الإيجار، منقولا أو عقارا تحت تصرف الزبون. وقد تقتصر هذه العملية على مجرد إجارة بسيطة مثلما قد يصاحبها تعهد قاطع من المستأجر بشراء المنقول أو العقار المستأجر، مع انقضاء مدة يتفق عليها مسبقا.
وتعني عملية المرابحة كل عقد تقتني بموجبه إحدى مؤسسات القروض، بناء على طلب أحد الزبناء، منقولا أو عقارا من أجل إعادة بيعه له، مقابل هامش ربح متفق عليه مسبقا. ويقوم الزبون بالأداء من خلال دفعة واحدة أو عبر عدة دفعات في تاريخ لاحق لا يتجاوز 48 شهرا.
و بتعريف آخر كل عقد تشتري بموجبه المؤسسة البنكية ـ بطلب من الزبون ـ سلعة متنقلة أو ثابتة هدف إعادة بيعها له مع زيادة هامش ربح يتفق عليه في العقد. و هذا العقد يكون في حالات احتياج الزبون لسلع كالمواد الأولية، أو المعدات المنزلية بالنسبة للأشخاص، ولا يتوفروا على ثمنها، حيث يمكنهم عن طريق هذا العقد، دفع ثمن السلعة بأقساط متفق عليها في العقد مع البنك، ويضيف نص القانون أنه لا يجب التعاقد على سلع غير موجودة أثناء كتابة العقد.
أما عقد المشاركة فكل عقد يتم بمقتضاه اتخاذ مساهمات، من لدن مؤسسة القروض، في رأس مال إحدى الشركات، موجودة كانت أو قيد الإنشاء، من أجل تحقيق الربح. ويتشارك الطرفان في الخسائر حسب مساهمة كل طرف، وفي الأرباح وفقا لنسبة محددة سلفا.
و كنموذج تقدم مؤسسة التجاري وفا بنك خدمتين جديدتين هما :
مفتاح الفتح : هذه الخدمة ترتكز على مبدا إجارة و اقتناء .
مفتاح الخير : باعتماد صيغة المرابحة .
و هنا إعلان الخدمتين على موقع البنك : من هنا
التمويلات البديلـة.. شروحات وتفاصيل
المواضيع المتشابهه
